Формы обеспечения по кредитованию физических лиц

Из теории и практики банковского кредитования известно, что ни один кредит не будет выдан банком без наличия каких-либо гарантий возврата, дополняющих финансовую способность банка обслужить кредит. Из практики известны следующие формы обеспечения возвратности банковского кредита: 1 залоги, 2 гарантии, 3 поручительства.

Формы обеспечения по кредитованию физических лиц

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму консультанта или позвоните по телефонам:

+7 (499) 653-60-72 Доб. 355 Москва и область

+7 (812) 426-14-07 Доб. 525 Санкт-Петербург и область

Это быстро и бесплатно!

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Виды кредитов для предпринимателей

Методические подходы к анализу форм и видов обеспечения возвратности кредита

Из теории и практики банковского кредитования известно, что ни один кредит не будет выдан банком без наличия каких-либо гарантий возврата, дополняющих финансовую способность банка обслужить кредит. Из практики известны следующие формы обеспечения возвратности банковского кредита: 1 залоги, 2 гарантии, 3 поручительства.

Всеми этими формами активно пользуется любой отдельно взятый для анализа банк и учитывает их на внебалансовых счетах. Остатки по данным счетам могут быть использованы для проведения оценки качества кредитного портфеля. Так, например, используя показатели счетов, может быть рассчитан коэффициент обеспечения, который позволяет оценить величину принятого кредитного обеспечения на один рубль кредитного портфеля. Нормальным считается показатель коэффициента превышающий 1.

В этом случае, можно сказать, что сумма принятого в залог имущества, гарантий и поручительств превышает кредитный портфель в 1. Сразу хочется оговориться, что в расчетах, представленных в настоящей статье, используются первичные данные различных банков, что исключает возможность копирования данного материала в работы студентов.

Все это позволяет сделать выводы о том, что банк, вероятнее всего, делает упор на кредитование физических лиц, формой обеспечения которых являются поручительства.

Их доля в структуре обеспечения является наибольшей 63,37 в году и 65,87 в году , а объемы принятых поручительств имеют положительную динамику в абсолютном выражении: с тыс. Конечно, можно усомниться в правильности выбора формы обеспечения возвратности кредитов анализируемым банком, поскольку обеспечение гарантиями и поручительствами является наименее качественным из-за возможного дефолта гаранта или поручителя. Однако, как известно, ряд банковских продуктов, особенно связанных со скорингом, не подразумевает наличия залогового обеспечения, поскольку затрудняют их реализацию из-за сниженного спроса со стороны определенной категории населения.

И тем не менее, в банковской практике России именно залог как способ обеспечения кредита является одним из самых распространенных. Укажем недостатки и преимущества залоговой формы обеспечения, что позволит выделить эту форму среди прочих. Залог не может быть реализован сразу после дефолта заемщика, поскольку обращение взыскания на предмет залога осуществляется только по решению суда. Лишь после этого следует процедура реализации, что требует значительных средств и времени.

Поскольку неплательщиками кредитов обычно выступают организации, имеющие долги в бюджет и внебюджетные фонды, поэтому, как правило, первыми, кто получает возмещение от проданного, в том числе и заложенного имущества, являются именно они, а не банки-кредиторы. Имущество может передаваться в залог неоднократно, и каждый последующий кредитор-залогодержатель не знает о том, что его обязательство обеспечивается залогом имущества, уже ранее заложенного договором о залоге, что отрицательно сказывается на погашении долга банком перед последующими залогодержателями.

Заложенная недвижимость может терять рыночную стоимость при наступлении некоторых событий, что вынуждает банки требовать от заемщика увеличения стоимости залога. Часто заемщики не могут этого сделать, в результате банк требует вернуть кредит, что также является невозможным для заемщика. Объектом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.

Данная классификация объектов залога может быть еще более упрощена, если объединить их в две группы: а залоги, находящиеся у залогодателя; б залоги, передаваемые залогодержателю. Наибольшее распространение получил первый вид залога.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя последний вправе владеть и пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. В то же время залогодатель обязан застраховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость, принять меры по его сохранности, уведомить залогодержателя о сдаче предмета залога в аренду.

Второй вид залога — залог с оставлением предмета залога у залогодержателя заклад. При передаче имущества во владение банку, последний может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием данного имущества, и, кроме того, у банка больше гарантий относительно возможности погашения выданного им кредита заемщику. В российской практике качество залога определяется по двум критериям:. В результате все залоговое имущество может быть классифицировано в рейтинге надежности на 5 групп.

Рассмотрев краткую теорию форм обеспечения возвратности кредита, перейдем к процессу их анализа и оценки на примере банка А. Кредитная работа банка А строится с таким расчетом, что наибольшее внимание уделяется основным источникам возврата выданных ссуд. Однако, в целях минимизации рисков и преодоления непредвиденных ситуаций, должное внимание уделяется и дополнительным источникам возврата кредитов, к которым относят залоги, гарантии и поручительства.

Для того чтобы определить степень распространенности использования залога, нужно рассмотреть его место среди других форм обеспечения, применяемых в банке А табл. Данные таблицы 3 позволяют сказать, что, во-первых, в банке А используются в качестве обеспечения возвратности кредитов только залог и поручительство.

Наибольший удельный вес в структуре обеспечения на протяжении трех последних лет занимает залог. Общая сумма принятого в году в залог обеспечения увеличилась по сравнению с годом на ,9 млн.

Но общий удельный вес залоговой формы в структуре обеспечения снизился из-за роста доли поручительств. Рост доли поручительств объясняется ориентацией банка А с начала года на потребительские кредиты с более легким процессом оформления.

В году наблюдается спад в суммах принятого обеспечения, что объясняется кризисными условиями функционирования национальной экономики и нежеланием клиентов пользоваться кредитными продуктами в нестабильное время.

Для более детального анализа можно рассмотреть структуру форм обеспечения возвратности в разрезе юридических и в разрезе физических лиц табл. Анализ динамики форм обеспечения возвратности кредитов в разрезе юридических и физических лиц показывает, что наиболее используемой формой обеспечения кредитных обязательств на протяжении трех последних лет остается залог. Доля же залога в обеспечении кредитов розничных клиентов банка А несколько ниже. Кроме того, следует отметить, что суммы залога, принятые банком от юридических лиц, за последние 3 года значительно выросли.

Так в году сумма залогового обеспечения увеличилась по сравнению с предыдущим годом на ,71 млн. Суммы же залога, принятые банком от физических лиц, сократились. В году произошел резкий спад залогового обеспечения на 23,62 млн. После кризиса, в году Банк не смог восстановить прежний уровень кредитования населения под залог и начал продвигать на рынке кредитные продукты при наличии поручителей как более легкий способ обеспечения и оформления ссуд.

Из рис. Несмотря на низкие значения в начале года, в динамике сумм предоставленного в залог имущества виден восходящий тренд. Рассмотрев динамику, можно провести анализ структуры залогового имущества в общем по банку, а также в разрезе групп клиентов табл.

Такой высокий уровень объясняется тем, что данная форма залога, по мнению банка, является наиболее надежной с точки зрения сохранения рыночной стоимости. Его доля достаточно высока благодаря растущим объемам автокредитования и кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Осознавая риски утери залогом своей рыночной стоимости, банковские специалисты часто прибегают к форме смешанного обеспечения, когда в залог принимается несколько видов имущества одновременно.

Такая форма обеспечения может применяться и в том случае, когда заемщик не имеет имущества одного вида, стоимость которого соответствует запрашиваемому кредиту. Смешанная форма залогового обеспечения имеет преимущества в том, что диверсифицирована, а значит, имеет более низкие залоговые риски. Поэтому в процессе исследования следует провести анализ структуры обеспечения путем ее группировки на чистое и смешанное обеспечение табл.

Данные таблицы 6 показывают, что количество заключенных договоров обеспечения в году увеличилось на договоров по сравнению с годом. Увеличение количества заключенных договоров обеспечения в году объясняется расширением клиентской базы коммерческого банка, проведением рекламных компаний, предоставлением приемлемых условий кредитования. Данная тенденция сохранялась до начала года. В связи с сокращением количества заключенных договоров из-за ухудшения экономического положения заемщиков и ужесточения требований к обеспечению, принимаемому банком, уменьшился и объем кредитного портфеля.

При этом банк внес некоторые изменения в условия кредитования, отдавая предпочтение такой форме обеспечения, как смешанное обеспечение. В абсолютном выражении в году количество договоров со смешанным обеспечением выросло на договоров и составило договоров. В году увеличение произошло на 5 договоров и составило договоров.

Таким образом, можно наблюдать значительные колебания в удельном весе чистого и смешанного обеспечения. В году количество таких договоров составило штук, что на договоров больше, чем в году.

В году количество договоров залога имущества сократилось на договор и составило единиц. Это связано с тем, что коммерческие банки принимают в качестве обеспечения высоколиквидные ценные бумаги или ценные бумаги финансово устойчивых предприятий, которых, как правило, у заемщиков не присутствует.

Данный факт свидетельствует о том, что банк наращивает объемы кредитования малого и среднего бизнеса, которые чаще всего обеспечивают возврат кредита транспортными средствами. Удельный вес договоров залога недвижимости имеет нестабильную динамику.

Залог оборудования в качестве способа обеспечения возврата кредита не часто используется банком, что объясняется быстрым износом оборудования, его специфичностью и наличием амортизации, что уменьшает его балансовую стоимость. Наименьший удельный в портфеле чистого обеспечения занимают товары в обороте по причине их низкой ликвидности. Из таблицы видно, что в абсолютном выражении в течение трех периодов увеличивалось количество всех договоров смешанного обеспечения.

Так на 1 октября банком заключено договоров, что на договоров меньше, чем на 1 октября года, и на договора меньше, чем на 1 октября года. Данная ситуация связана со стремлением банка застраховать себя от возросших кредитных рисков.

Договоры залога недвижимости вместе с договорами поручительства юридического лица в году составили , что на договоров больше, чем в году. В году количество таких договоров уменьшилось на 40 и составило договора.

Снижение количества таких договоров компенсировало увеличение договоров залога недвижимости и поручительства юридического и физического лиц. Так, количество договоров, где в качестве обеспечения выступали залог имущества и поручительство физического и юридического лиц, увеличивается на протяжении всех периодов: с договоров на 1 октября года до договоров на 1 октября года. В году количество таких договоров сократилось в 2,6 раза и составило договоров. Снижение количества таких договоров, к которым относится прежде всего ипотека, связано с приостановлением ипотечных программ банка А.

Кредитование под залог автотранспортного средства в сочетании с поручительством также имеет нестабильную динамику. На 1 октября банком заключено таких договоров, а на 1 октября года — только Снижение подтверждает тот факт, что банк в году выдавал кредиты только на приобретение новых автомобилей, что негативно отразилось на портфеле автокредитов.

То есть в году это количество увеличилось на 7, а в году еще на 6 договоров. Как видно из анализа, в году банк отдавал предпочтение кредитованию под обеспечение сразу нескольких видов, одним из которых является поручительство физического или юридического лица. Одной из форм снижения кредитных рисков является страхование заложенного имущества, которое позволяет банку возместить потери, связанные с утратой залога, потерей его стоимости, частичной потерей его потребительских качеств.

Ряд банков вносит условия страхования залога как обязательные к выполнению заемщиками. Страхование залогов — разновидность страхования, связанная с требованием банка по страхованию залогового имущества обеспечения заемщика или залогодателя если залогодателем является лицо отличное от заемщика по выданному заемщику Банком кредиту.

Товар в обороте и оборудование не подлежат обязательному страхованию, но данный вопрос может рассматриваться экспертами банка в индивидуальном порядке для каждого клиента. И, наконец, права требования не подлежат страхованию, но кредиты с этим видом залога предоставляются только высоконадежным, проверенным клиентам. Представляется необходимым провести также анализ соотношения сумм предоставленного клиентами обеспечения и сумм, выданных под это обеспечение кредитов, как по всем клиентам-заемщикам, так и в разрезе отдельных групп клиентов табл.

Такое соотношение носит название коэффициент покрытия. Анализируя данные таблицы, можно сказать, что общий объем выданных банком кредитов за год составил ,92 млн. Сокращение связано с кризисными явлениями экономики, в результате чего банк увеличил требования к стоимости заложенного имущества или прав. В году выданная клиентам сумма кредитов была равна ,94 млн.

Из них ,61 млн. Это объясняется ориентацией банка на кредитование крупного бизнеса и приоритетным развитием этого направления деятельности на протяжении всего периода существования банка. На долю кредитов, выданных физическим лицам в году, приходится более млн.

Такое превышение более чем в 5 раз можно объяснить значительными объемами выданных банком необеспеченных кредитов или обеспеченных только поручительствами.

Формы обеспечения кредитов

Чаще других используется залог, поручительство и банковская гарантия. Задаток не используется вовсе, удержание используется очень редко. Банки применяют и другие формы обеспечения кредитов - страхование риска невозврата кредита, а также другие не указанные в законе способы. Залог - основной способ обеспечения кредита 1. Предмет залога Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог ст. Договор о залоге заключается только в письменной форме, простой либо нотариально удостоверенной.

изучить основные формы обеспечения возвратности кредитов юридических лиц;. - представить краткую характеристику АО «Банк Интеза»;. - провести.

Вы точно человек?

Часто наутро после вечеринки, проведённой в хорошей компании с обильным количеством алкогольных напитков, перед человеком встаёт вопрос, можно ли отправиться домой на личном автомобиле или придётся воспользоваться услугами такси.

Кроме штрафа и пени, используются и другие меры наказания: Удержание определенной суммы с заработной платы Арест на имущество, за которое резидент не выплачивает штраф Запрет на выезд за границы страны Произведение изъятия наличных денег для погашения долга.

Нет, так как согласно ст. Иногда стоит некурящему человеку просто пройти мимо курящего, как у него тут же начинают слезиться глаза, открывается насморк или кашель. Это возможно лишь при отсутствии удовлетворительного решения от предыдущей инстанции. Дополнительное материальное стимулирование не распространяется на лиц, имеющих дисциплинарные взыскания либо неудовлетворительные результаты по профессионально-должностной (командирской) и физической подготовке.

Квартира в обычном доме либо в апартмент-комплексе. Передача средств на счет получателя должна происходить в течение 3 дней с момента начисления дохода сотруднику.

Успешное расторжение и возврат возможны только при правильном и своевременном предоставлении пакета документов.

Помощь юриста Основная сложность в подобных делах - недостаточный охват в законодательстве. А вы бы не могли скинуть образец заявления. Как осуществляется перемещение в пределах одной фирмы. А теперь давайте подробно рассмотрим, что же именно дают привилегии пользования жд транспортом.

Ведь в этом случае можно осуществить крупную покупку, например, начать ремонт или вернуть долги по кредиту, купить мебель.

Отсюда потенциальный владелец пластика может заинтересоваться таким вопросом, как проверить готовность социальной карты москвича, попробуем разобраться в теме. Нельзя выполнять шумные виды деятельности в ночное время до восьми часов утра и завершать их позже двадцати часов вечера.

Дети относятся к разряду пассажиров, которых можно назвать наиболее уязвимыми. Ограничивается такая возможность десятидневным сроком с момента покупки машины. Обновленные договоренности должны быть оформлены соответствующим образом, то есть документально. Игнатьевой, в результате чего женщина получила право на наследство умершей дальней родственницы Е.

И есть типа два варианта: вар. Да, может: когда дело рассматривается в апелляционной, кассационной или надзорной инстанции, возможность вменить другую санкцию остаётся. Правда, партнеры иногда врут и скрывают или сами не понимают настоящую причину развода.

Об этом четко говорит ст. Опцион, как правило, представляет собой именную ценную бумагу. Заключается между ними договор найма.

своевременного и полного погашения банковских кредитов. Кредитование юридических лиц имеет больший формы обеспечения возврата кредита.

Закон также говорит о том, что отсутствие чека не является основанием для отказа в возврате товара. Если отсутствует один из этих документов, можно получить штраф, как указывалось выше, 425 гривен.

В выбранный банк подается заявка с комплектом требуемых документов.

Практика показывает, что предвзятое отношение помощником к своему статусу и несанкционированные действия с использованием служебного удостоверения могут быть чреваты последствиями не только для самого помощника, но и для народного избранника, и даже для фракции. А это означает проводить структурные реформы. Продолжительность даже в дневное время не должно быть более 6 ч. Обратите внимание, акция действует только в течение курортного сезона.

Внизу ставится дата написания заявления и подпись сотрудника. Ведь размер штрафа, может быть сопоставим с заработком от нескольких десятков договоров страхования.

Заявление истца об отказе от иска, признание иска ответчиком и условия мирового соглашения сторон заносятся в протокол судебного заседания и подписываются истцом, ответчиком или обеими сторонами.

Правила зависят от того, прошли ли вы электронную регистрацию или. Хохряковой, объяснения представителей сторон, выступления приглашенных в заседание полномочного представителя Правительства Российской Федерации в Конституционном Суде Российской Федерации М.

Эти данные перепишите в текстовый файл чтобы позже не искать. Сделка купли-продажи в таком случае может оказаться более выгодной. За несвоевременно поставленный товар покупатель вправе потребовать возмещение убытков и пеню за просрочку приобретенного товара.

Данные законодательные Правила, в сравнении со старыми, более справедливые, но еще далеки от совершенства. По договоренности муж и жена самостоятельно определяют размер и регулярность денежной помощи. Однако, будучи членом Экспертного совета при Уполномоченном по защите прав предпринимателей Ульяновской области, я оказался на собрании, где представители розничной торговли обсуждали возможности добиться отмены этого закона.

Сервис выдаст нужную фирму, а в случае отсутствия требуемых результатов подскажет, что можно осуществить платеж по имеющимся реквизитам.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Кредитный потенциал в Сбербанк онлайн

Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 653-60-72 Доб. 355 Москва и область

+7 (812) 426-14-07 Доб. 525 Санкт-Петербург и область

Это быстро и бесплатно!

Вам будет интересно:
Дежурный нотариус в москве круглосуточно Куда подать заявление за штраф с камеры Как узнать когда закончится срок лишения прав Фз 52 о тишине 2018 Как привлечь неплательщика за жкх Срок лействия согласия суппуга на продаду квартиры Надо ли писать завещание на приватизированную квартиру Прогнозы доллара на 2019 год Что делать если на работе нарушают трудовой кодекс Номер телефона для жалоб яндекс такси
Комментарии
Клавдий

1 Чисто визуально, главные потери идут на лопасти.

Филипп

Раньше - Ну выключите эту песню!

langigelo

берегитесь учителя, в понедельник ваш последний день на работе.

Панкратий

Госпереворот к политической целесообразности нарушения закона.

wifilkcithen

Хрена се у вас квартирка...

Добавить комментарий
Согласен на обработку персональных данных